主题：置业理财：毕业生置业购房先缓缓

【个案资料】

小杜今年23岁，去年刚毕业，在一家公司担任销售。每月基本工资2500元，每个季度根据业绩领取奖金5000-7000元。目前是单身，每月的开支主要是房租1000元(合租)、餐费500元、交通200元等。另外偶尔会和朋友逛街吃饭买衣服，所以每个月基本月光。

不过，小杜向父母借了10000元，和几个同学合伙开家小饰品店，每月收入数百到数千元不等。

【理财目标】

1、打算两年内买辆小车，方便跑业务和生意。

2、想通过理财有所积累，拓展自己的小店。

3、父母能“赞助”40万元，是用来首付房子还是用来创业，还是两者兼顾？

【财务状况分析】

我们通常通过人的生涯规划去制定一生的理财规划，小杜正处于生涯规划的起点。不同的人生阶段，理财目标是不同的，有了清晰明确的理财目标，才能够把理财规划做好。小杜今年23岁，刚刚毕业，处于生涯的探索期，事业上还有很大提升或选择的空间，仍然以父母家庭为生活重心，刚刚开始获得收入，需要开始点滴积累，提高收入。

经总结小杜有如下具体的理财目标：管理现金流；发展事业(其中包括购车和事业进一步)；租房和购房的选择。

招商银行北京亚运村支行贵宾理财经理 刘永晨(CFP持证人)

减少选择性支出积累资本

小杜是个月光族，首选应该考虑合理规划自己的现金流。最有效的方法是强制储蓄，强制储蓄的金融产品很多：在保险上可选择期缴意外险、寿险，以父母为受益人；在工具上可选择基金定投。从现在开始每月存钱，强制储蓄，为日后各种目标积累资金。

那么每月存多少钱合适呢？这就需要结合小杜的“义务性支出与选择性支出”进行分析。义务性支出是指：家庭理财方面最应优先满足的现金流，主要包含三项：日常生活基本开销；已有负债的本利摊还支出；已有保险的续期保费支出。

对于小杜来说，目前义务性支出主要为日常生活基本开销：每月1700元。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出，小杜可以减少一些选择性支出，省下来的资金用于储蓄，小杜选择性支出每月差不多有2500元到3500元，可以保留一些给个人带来的效用较高的支出，其他用于储蓄。

step2

每月攒2000元实现买车梦

小杜希望两年内买个小车。这里假设2年后购车价格10万元。率年化6%，那么小杜需要每月攒3912元用于购车储蓄。在两年内小杜收入水平没有变化的前提下，实现起来较困难。小杜可以选择降低购车价格，或延后购车时间的方式实现目标。

方案一：降低购车价格

若小杜2年后把购车价格降低到5万元(如买个二手车)，在同样的率下，每月攒1956元用于购车储蓄，就可实现目标。

方案二：延后购车时间

若小杜可以把购车时间延到4年后，10万元的车，在同样的率下，每月攒1839元用于购车储蓄，就可实现目标。